Los seguros de hogar están golpeando a los consumidores. Sin embargo, apenas se cuenta en la inflación.

Holly Meyer Lucas estima que hasta 30 de las 100 casas que su equipo de bienes raíces vendió en Júpiter y sus alrededores, Florida, el año pasado fueron puestas en el mercado porque sus dueños ya no podían mantenerse al día con los crecientes seguros de vivienda.

“Nadie habla de la crisis inmobiliaria”, afirmó Meyer Lucas. Las casas se vendieron fácilmente, pero a menudo a compradores adinerados que podían cancelar el seguro por completo porque no tenían una hipoteca que les obligara a contratarlo.

El aumento de las tasas de seguro es grave en la costa de Florida, con su exposición a grandes riesgos como huracanes y erosión costera, pero también es un fenómeno a nivel nacional. El año pasado, las primas para viviendas ocupadas por sus propietarios aumentaron 11,3 por ciento en promedio a nivel nacional, según datos de S&P Global Market Intelligence.

Las tarifas de los seguros han aumentado por varias razones: las tormentas se han vuelto más frecuentes y severas, la inflación y la escasez de mano de obra han elevado el costo de las reparaciones y el valor de las viviendas ha aumentado, lo que requiere pólizas más grandes. Los mayores aumentos se produjeron en Texas, Arizona y Utah, que se encontraban entre los 25 estados en total que registraron aumentos de dos dígitos el año pasado. En algunos lugares, incluida Florida, las tasas han aumentado más del 40 por ciento en los últimos cinco años.

Eso puede suponer un gasto anual adicional importante para los propietarios: el típico propietario de una vivienda unifamiliar con una hipoteca respaldada por freddy mac estaba pagando $1,522 en 2023, frente a $1,081 en 2018. Y eso es simplemente un promedio. Como anécdota, muchas personas informan haber visto cómo sus primas aumentaron en miles de dólares.

Esas tasas de seguro más altas están causando dolor a muchos propietarios de viviendas, obligando a las personas a abandonar sus hogares y comunidades y dejando a otros asumiendo grandes riesgos al abandonar el seguro por completo. Pero los crecientes costos no están impulsando significativamente los datos oficiales de inflación del país, lo que podría ayudar a explicar una pequeña parte de la desconexión entre cómo se siente la gente acerca de la economía y cómo se ve en el papel. La confianza económica sigue deprimida y los consumidores siguen preocupados por los altos niveles de precios, que persiguen a la administración Biden, a pesar de que la inflación se ha estado enfriando y el mercado laboral es sólido.

El Índice de Precios al Consumidor, que es el primero de los dos principales índices de inflación que se publican cada mes, usa solo seguro de inquilino cuando calcula los costos del seguro de vivienda. Se excluye el seguro de estructura. Esto se debe a que los economistas gubernamentales tratan las viviendas en parte como inversiones financieras y cuentan gran parte del gasto relacionado con ellas como inversión adicional en lugar de consumo.

El índice de gastos de consumo personal, que es el indicador de inflación preferido de la Reserva Federal, mide seguro de propiedad, pero le otorga sólo un peso mínimo en la canasta de bienes y servicios que consume la gente. Esto se debe a que al calcular el peso, el gobierno toma cuánto gastan los propietarios en seguros y resta cuánto se espera que las compañías de seguros gasten en reclamaciones. El resultado: lo que a la mayoría de la gente le parece un gasto grande, se convierte en un gasto minúsculo a efectos de contabilidad de la inflación.

Si bien hay una lógica detrás de la forma en que se realiza la medición, el resultado es que las cifras oficiales de inflación ignoran o apenas se modifican por los grandes aumentos actuales en los costos de los seguros del hogar, aunque son notables, e incluso dolorosos, para muchos hogares.

Los seguros son un ejemplo de una realidad más amplia. La inflación general ha disminuido notablemente, pero los consumidores todavía luchan con la incertidumbre sobre los precios clave que constituyen una parte importante de su vida cotidiana. Los costos de la vivienda han aumentado. Las reparaciones de emergencia de todo tipo son caras. Y puede ser difícil para muchos confiar en las perspectivas financieras cuando siguen preocupados por verse afectados por gastos grandes y difíciles de evitar, como el aumento de las primas anuales.

«Definitivamente es importante para la psicología, 100 por ciento», dijo Omair Sharif, fundador de la firma de investigación Inflation Insights, sobre los seguros de hogar en particular. “Pero equivale a tener muy poco impacto en los datos de inflación agregada. Realmente no va a mover la aguja”.

Los aumentos de las tasas de seguros podrían continuar a nivel nacional en 2024, porque las aseguradoras todavía están luchando por alcanzar el punto de equilibrio. Los pagos de reclamaciones han ido aumentando, en parte a medida que los desastres se vuelven más frecuentes en medio del cambio climático. Pérdidas de las aseguradoras por desastres naturales superó los 100 mil millones de dólares por cuarto año consecutivo en 2023.

No se trata sólo de huracanes grandes y costosos, sino también de tormentas más pequeñas que azotan las Montañas Rocosas, las Grandes Llanuras e incluso el Medio Oeste.

“Individualmente, estas tormentas no son costosas, pero colectivamente pueden empezar a acumularse”, dijo Tim Zawacki, analista principal de la industria de seguros de S&P Global Market Intelligence.

«No creo que se pueda decir con certeza que las tasas hayan terminado de subir», dijo Zawacki.

Heather Kruayai, agente de Redfin en Jacksonville, Florida, se sorprendió al ver que el costo de su propio seguro de hogar aumentó en diciembre de $2,000 a $5,000. Buscó y consiguió una póliza con una prima anual de $2,500, pero dijo que tuvo suerte. La Sra. Kruayai dijo que había conocido a personas que tuvieron que vender sus casas debido a los fuertes aumentos en los costos de los seguros, y que tenía un cliente que se mudó hace apenas un año y ahora estaba contemplando si necesitaba vender su casa porque los seguros y los impuestos habían aumentado tanto. mucho.

“Colegas, amigos, todos ven lo mismo”, dijo Kruayai. Cuando los compradores se mudan al área y se dan cuenta de cuánto costará el seguro de gastos anuales, agregó, “se sorprenden un poco”.

Florida es, en cierto modo, un caso extremo. Ha permitido a terceros como techadores buscar pagos de seguro en casas, una peculiaridad legal que generó frecuentes demandas de responsabilidad. Entre eso y las pérdidas por tormentas y otros desastres, las compañías de seguros enfrentaron grandes pérdidas y comenzaron a retirarse por completo de Florida. Los legisladores estatales recientemente modificó la ley para aliviar la tensión y tratar de atraer a las aseguradoras de regreso.

Pero las malas temporadas de huracanes siguen siendo un riesgo. El estado también ha visto un aumento reciente en la población a medida que los baby boomers se mudan al sur para jubilarse y los trabajadores remotos se reubican, poniendo a más personas directamente en el camino de las tormentas, dijo Latisha Nixon-Jones, profesora de la Universidad de Jacksonville que se especializa en derecho de desastres.

«Se ha vuelto demasiado costoso e impredecible medir el riesgo», dijo.

Los altos costos de seguros y las grandes evaluaciones de condominios se combinan con los altos precios de las viviendas y las altas tasas de interés para hacer que la propiedad de una vivienda sea inasequible para muchas personas en Florida, una realidad a la que Raphael Bostic, presidente del Banco de la Reserva Federal de Atlanta, asintió en una entrevista reciente con periodistas. . El distrito federal de Bostic incluye el estado.

«La gente común y corriente está muy preocupada», dijo Bostic, calificando el mercado inmobiliario en Florida como «muy desafiante».

Hay cierta esperanza de que las cosas se estabilicen, al menos en el Estado del Sol. Billy Wagner, propietario de Brightway Insurance en Ponte Vedra Beach, en las afueras de Jacksonville, dijo que las empresas estaban regresando lentamente al mercado. Él espera que las primas comiencen a estabilizarse a medida que eso suceda.

“La gente me pregunta cómo me va ahora y digo: 'Bueno, todavía estamos en el infierno, pero no hace tanto calor'”, dijo.

Pero para muchos propietarios de viviendas, tanto en Florida como en todo el país, la realidad de que las primas anuales de seguros pueden aumentar en cantidades enormes (que de repente cuestan de cientos a miles más por año) es un riesgo financiero y una realidad que ahora deben tener en cuenta en sus presupuestos.

Dennis Dawson, de 60 años, vive con su marido en Mount Dora, un pueblo del centro de Florida. La pareja es acomodada y gana alrededor de $300,000 por año, pero en tan solo unos años vieron cómo su factura de seguro de hogar subía de $1,200 a $4,200. Luego los abandonaron por completo: su casa fue construida en la década de 1940 y se consideró demasiado antigua para asegurarla.

El Sr. Dawson logró acceder al plan de seguro estatal, pero los deducibles son tan altos que podrían estar expuestos a pérdidas importantes si una tormenta dañara su propiedad. Él y su esposo ahora están renovando, agregando medidas de protección contra el clima y un nuevo techo con la esperanza de mejorar su relación con los proveedores de seguros.

La posibilidad de más aumentos cobra gran importancia para Dawson mientras piensa en un futuro en el que la pareja podría tener un ingreso fijo y ser menos capaz de soportar grandes aumentos en las primas.

«Estamos al borde de la jubilación», dijo. «No parece que haya ningún respiro».